Wybierz najdogodniejszą formę spłaty kredytu mieszkaniowego
Oprocentowanie kredytu mieszkaniowego składa się z rynkowej stopy procentowej ustalanej przez banki na podstawie wskaźnika WIBOR lub LIBOR oraz stałej marży banku udzielającego kredytu mieszkaniowego.
Najczęściej oprocentowanie ustalane jest w stosunku rocznym i może być zmienne lub stałe. Oprocentowanie kredytu mieszkaniowego jest naliczane codziennie od aktualnego salda zadłużenia. Banki informują osoby posiadające kredyt mieszkaniowy o rzeczywistych kosztach kredytu mieszkaniowego, wraz z szacunkowym kosztem jego przygotowania.
Oprócz płatności odsetek ważne jest ustalenie wysokości rat kapitałowych kredytu mieszkaniowego, czyli część spłacanego długu.
Kredytobiorca może spłacać kredyt mieszkaniowy:
- w równych miesięcznych ratach - które będą stałe i niskie. Początkowo większa część spłaty stanowią odsetki, dlatego raty kredytu mieszkaniowego są stosunkowo niskie, ale za to dług zmienia się bardzo powoli - w efekcie oddaje się bankowi więcej pieniędzy niż przy ratach malejących kredytu mieszkaniowego.
- w malejących miesięcznych ratach - które będą wyższe, a następnie w trakcie spłaty kredytu mieszkaniowego będą malały. Na początku trzeba na nie przeznaczyć dość duże środki, ale dzięki temu kredytobiorca szybciej spłaca kredyt mieszkaniowy.
W trakcie trwania kredytu mieszkaniowego kredytobiorca może dokonać zmiany sposobu spłaty rat kredytu mieszkaniowego: z rat stałych na malejące i odwrotnie. Banki także umożliwiają skorzystanie z tzw. "wakacji kredytowych", a więc zawieszenie spłaty jednej lub więcej rat kredytu mieszkaniowego.
W większości banków można wziąć kredyt mieszkaniowy w obcych walutach, najczęściej w euro, dolarach albo frankach szwajcarskich. Ich oprocentowanie jest zwykle niższe niż kredytów mieszkaniowych złotowych, co oznacza, że decydując się na pożyczkę w dewizach, wyda się mniejsze kwoty na odsetki. Kredyt mieszkaniowy zaciągnięty w walutach obcych jest spłacany po kursie sprzedaży waluty kredytu w dniu zapadalności raty wyznaczonej przez kredytobiorcę.
Decydując się na konkretny bank, kredytobiorca ubiegający się o kredyt mieszkaniowy powinien upewnić się, czy w każdym momencie może dokonać przewalutowania rat kredytu mieszkaniowego, na przykład w momencie gwałtownego wzrostu franka szwajcarskiego na złotówki i czy nie ma ku temu czynników ograniczających.
Kredytowi mieszkaniowemu towarzyszą dodatkowe opłaty:
- Prowizja banku za udzielenie kredytu mieszkaniowego - zazwyczaj wacha się w granicach 0,5 - 1,5% (zależy to od banku udzielającego kredyt mieszkaniowy)
- Opłata za rozpatrzenie wniosku o kredyt mieszkaniowy - większość banków nie pobiera za tą usługę opłat, a jeżeli już taka opłata jest to koszt rozpatrzenia wniosku wynosi około 100zł.
- Ubezpieczenie - banki wymagają ubezpieczenia przy niskim wkładzie własnym, jak i w sytuacji w której kredyt mieszkaniowy bierze tylko jedna osoba, prowizja naliczana jest w systemie rocznym i jest ustalona przez bank.