Kredyty mieszkaniowe

• Strona główna
• Jak uzyskać kredyt mieszkaniowy
• Przeznaczenie kredytu mieszkaniowego
• Raty kredytu mieszkaniowego
• Zabezpieczenie kredytu mieszkaniowego
• Słownik pojęć

Jakie zabezpieczenia są stosowane przez banki przy kredycie mieszkaniowym

Podstawową gwarancją spłaty kredytu mieszkaniowego jest dobra sytuacja ekonomiczno – finansowa kredytobiorcy. Oprócz analizy tej sytuacji bank żąda odpowiedniego zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego, umożliwiającego odzyskanie długu oraz kosztów przymusowego dochodzenia swoich praw. Banki udzielające kredytów mieszkaniowych starają się, aby wartość zabezpieczeń przekraczała kwotę kredytu mieszkaniowego.

Najlepiej spostrzeganym zabezpieczeniem kredytu mieszkaniowego przez banki są te, które umożliwiają szybkie odzyskanie środków oraz są adekwatne do wysokości sumy kredytowej.

Możemy wyróżnić następujące zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego:

1.Zabezpieczenia osobiste:

• Poręczenie
• Gwarancja bankowa
• Cesja dla zabezpieczenia
• Przejęcie długu i przystąpienie do długu
• Ubezpieczenie kredytu mieszkaniowego

2.Zabezpieczenia unormowane prawem wekslowym:

• Indos zastawienniczy
• Weksel in blanco

3.Zabezpieczenia rzeczowe:

• Hipoteka (umowna, kaucyjna)
• Zastaw na rzeczach ruchomych i prawach oraz zastaw rejestrowy
• Przewłaszczenie na zabezpieczenie
• Blokada środków na rachunku bankowym

Do najczęściej stosowanych form zabezpieczeń kredytu mieszkaniowego należą: hipoteka na finansowanej nieruchomości, lub na innej nieruchomości kredytobiorcy, lub hipoteka na nieruchomości należącej do osoby trzeciej.

Bank przed rozpatrzeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy zażąda od kredytobiorcy odpisu z księgi wieczystej nieruchomości (jeżeli jest założona), na której ma być ustanowiona hipoteka, aby stwierdzić ponad wszelką wątpliwość, że nieruchomość faktycznie istnieje, jakie prawa ją obciążają, oraz kto jest jej właścicielem.

W przypadku zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego hipoteką zachodzi konieczność wyceny, której dokonuje rzeczoznawca akceptowany przez bank udzielający kredytu mieszkaniowego. W przypadku niespłacenia przez kredytobiorcę swoich zobowiązań względem banku, w którym zaciągnął kredyt mieszkaniowy, odzyskuje on należności w drodze postępowania egzekucyjnego, polegającego na sprzedaży nieruchomości na publicznej licytacji.

Inną popularną formą zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego jest przelew wierzytelności nazywany także cesją. W umowie kredytu mieszkaniowego kredytobiorca ceduje na bank swoją wierzytelność wobec osoby trzeciej, przy czym rozróżnia się dwa rodzaje cesji. W cesji globalnej kredytobiorca ceduje na bank, w którym zaciągnął kredyt mieszkaniowy wszystkie istniejące lub przyszłe wierzytelności, wynikające z działalności gospodarczej.

Natomiast cesja ograniczona może dotyczyć tylko konkretnej wierzytelności lub kilku wierzytelności, co powinno być w umowie kredytu mieszkaniowego wyraźnie określone. Akt cesji wierzytelności powinien być dokonany w formie pisemnej, przy równoczesnym pisemnym powiadomieniu dłużnika przez kredytobiorcę o dokonanej cesji jego wierzytelności na rzecz banku udzielającego kredytu mieszkaniowego.
Wskazane jest aby dłużnik potwierdził przeniesienie wierzytelności kredytobiorcy na rzecz banku, a bank może uzależnić udzielenie kredytu mieszkaniowego od otrzymania takiego potwierdzenia.

Na formę zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego ma wpływ:
- status prawny oraz sytuacja finansowa kredytobiorcy
- rodzaj, wysokość oraz okres spłaty kredytu mieszkaniowego
- ocena realnych możliwości dochodzenia roszczeń banku w odniesieniu do określonej formy zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego.